Termínovaný vklad je speciální forma spořicího účtu. S bankou se ale na rozdíl od spořicího účtu dopředu dohodnete, kolik peněz a na jak dlouho chcete uložit. Člověk má navíc jasně garantovanou i výši zhodnocení jeho úspor. Ví tedy, kolik mu vklad vynese.
„Výhodou termínovaného vkladu je fakt, že klient zná dopředu jasně daný úrok a může si tak snadno dopočítat přesný výnos. Zároveň je vhodný v situaci, kdy klient má finanční rezervu, o které ví, že ji nebude po dobu uložení peněz na termínovaném vkladu potřebovat. Klient jednorázově vloží určitý finanční obnos na termínovaný vklad a zpravidla získá vyšší zhodnocení, než kdyby měl peníze uložené na spořicím účtu,“ zmiňuje hlavní výhody termínovaných účtů mluvčí České spořitelny Lukáš Kropík.
Nevýhodou je naopak fakt, že po sjednanou dobu nemá člověk peníze volně k dispozici. Nemůže si je tedy vybrat kdykoliv. Většinou je s tím spojen poplatek nebo sankce.
Jak fungují termínované vklady?
Každá banka má svá vlastní pravidla. Výrazné rozdíly jsou například v tom, po jakou dobu je sazba garantovaná – tedy v takzvané duraci. U kratších vkladů – tedy těch na týdny nebo měsíce – bankovní domy obvykle připisují úroky v den splatnosti. U delších úložek je výplata úroků například jednou za měsíc, čtvrtletí nebo třeba až po skončení smlouvy.
„V době klesajících a volatilních úroků na spořicích účtech je od června meziročně o 40 procent větší zájem o termínované vklady na kratší období – tedy nejčastěji na tři a šest měsíců. Lze do budoucna očekávat i další pokles úrokových sazeb u spoření, proto termínované vklady jsou dobrou volbou,“ říká mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek. U většiny bank si lze vybrat taky měnu vkladu. Vedle české koruny jsou to například i euro, dolar, švýcarský frank, britská libra apod. A v neposlední řadě je pak možné si zvolit jednorázový vklad nebo tzv. revolving, což znamená automatické obnovení spoření po uplynutí sjednaného termínu.
Termínované vklady v roce 2024: Úrokové sazby klesají
Řada bank nastavila začátkem letních prázdnin nové sazebníky. U termínovaných vkladů se tak nejlepší úrokové sazby aktuálně pohybují v rozpětí od 3 do 4,50 procenta. Tradiční velké bankovní domy většinou shodně nabízí sazbu 3,50 procenta.
„Pokud klienti chtějí své prostředky rozumně úročit, pak doporučujeme co nejdelší fixaci aktuálně platných sazeb. Česká národní banka avizuje do konce roku postupné snižování repo sazby, kterému bude muset přizpůsobit úročení svých spořicích produktů také trh,“ upozorňuje mluvčí skupiny ČSOB Monika Hořínková. Termínovaný vklad je možné zřídit si nejen u bankovních domů, ale taky u spořitelních družstev. Tam je ale nutné počítat s tím, že se člověk musí stát jejich členem, což nese i povinnost zaplatit členský vklad.
Termínované vklady: Srovnání nabídek
Nejvýhodnější sazby na termínovaných účtech už letos byly a aktuálně vynášejí méně než dřív, přesto se některé banky snaží udržet solidní úroky. Zatímco ještě na začátku roku uměly ty nejlepší termínované i spořicí účty zhodnotit uloženou sumu klidně o víc než šest procent, teď se sazby pohybují nejčastěji kolem tří až čtyř procent. Můžou za to zejména kroky centrální banky, která několikrát snížila základní úrokovou sazbu. A právě na to banky zareagovaly a ponížily nabízené úrokové sazby na vkladových účtech. I tak je možné získat lepší úročení než třeba u některých spořicích účtů.
Creditas
Pokud by zájemci chtěli u banky Creditas využít co nejlepší úročení na termínovaném účtu, museli by svoje peníze uložit na jeden měsíc. Tam totiž banka avizuje sazbu 4,2 procenta, která patří aktuálně k jedněm z nejvyšších úroků na trhu. Stejné podmínky má i Max Banka.
Creditas a Max Banka, minimální výše vkladu 5 000 korun
| Délka vkladu | Roční úroková sazba |
|---|---|
| 1 měsíc | 4,2 procenta |
| 3 měsíce | 4,1 procenta |
| 6 měsíců | 3,8 procenta |
| 9 měsíců | 3,4 procenta |
| 1 rok | 3,2 procenta |
| 2 roky | 2,25 procenta |
| 10 let | 2,5 procenta |
UniCredit Bank
Při délce spoření na jeden měsíc banka zaručuje úrok 3,65 procenta. Vklady na kratší dobu jsou zhodnocené jen o něco méně. U tříměsíční úložky je sazba 3,6 procenta a při vkladu na půl roku pak 3,45 procenta.
UniCredit Bank, minimální výše vkladu 30 000 korun
| Délka vkladu | Roční úroková sazba |
|---|---|
| 1 měsíc | 3,65 procenta |
| 3 měsíce | 3,60 procenta |
| 6 měsíců | 3,45 procenta |
| 1 rok | 3,25 procenta |
Fio banka
Nejvyšší sazba, kterou banka nabízí a která zároveň patří k těm vyšším na trhu, je 4,1 procenta pro šestiměsíční úložku. V případě zmrazení peněz na tři, devět nebo dvanáct měsíců je pak úrok totožný pro všechny zmíněné délky vkladů, a to 4 procenta.
Fio banka, minimální výše vkladu 5 000 korun
| Délka vkladu | Roční úroková sazba |
|---|---|
| 1 týden | 3,1 procenta |
| 2 týdny | 3,2 procenta |
| 1 měsíc | 3,3 procenta |
| 2 měsíce | 3,5 procenta |
| 3 měsíce | 4 procenta |
| 6 měsíců | 4,1 procenta |
| 9 měsíců | 4 procenta |
| 1 rok | 4 procenta |
| 2 roky | 2 procenta |
Moneta Money Bank
Aktuálně je nejvýhodnější úroková sazba u termínovaného vkladu Moneta Money Bank na 3 měsíce – konkrétně 4 procenta ročně. „Při založení termínovaného vkladu na 6 měsíců nabízíme úrokovou sazbu 3,2 procenta ročně, při termínovaném vkladu na 12 měsíců pak úrokovou sazbu 3 procenta ročně. Minimální vklad u všech těchto typů termínovaných vkladů je 40 tisíc korun, horní hranice není stanovena,“ doplňuje tisková mluvčí MONETA Money Bank Lucie Leixnerová.
Moneta Money Bank, minimální výše vkladu 40 000 korun
| Délka vkladu | Roční úroková sazba |
|---|---|
| 3 měsíce | 4 procenta |
| 6 měsíců | 3,2 procenta |
| 1 rok | 3 procenta |
Česká spořitelna
Největší tuzemská banka v počtu klientů – Česká spořitelna – má nejvyšší úročení na termínovaném účtu 3,5 procenta, a to při úložce na čtvrt roku. Ještě před měsícem byl přitom totožný produkt se sazbou na 4 procentech. Kvůli krokům centrální banky spořitelna sazby plošně snížila a od 29. června nastavila nové sazby.
Česká spořitelna, minimální výše vkladu 5 000 korun
| Délka vkladu | Roční úroková sazba |
|---|---|
| 1 měsíc | 3,1 procenta |
| 3 měsíce | 3,5 procenta |
| 6 měsíců | 2,95 procenta |
| 1 rok | 2,5 procenta |
Komerční banka
Sazbu na úrovni 3,5 procenta (vklad do 3 milionů korun včetně) nabízí na tři měsíce i Komerční banka. Při peněžním vkladu na půl roku nebo na jeden rok se úspory domácnostem zhodnotí 3 procenty.
Komerční banka, minimální výše vkladu 5 000 korun
| Délka vkladu | Roční úroková sazba (do 3 milionů korun) |
|---|---|
| 3 měsíce | 3,5 procenta |
| 6 měsíců | 3 procenta |
| 1 rok | 3 procenta |
ČSOB
Také ČSOB garantuje úročení 3,5 procenta při vkladu na půl roku. O něco menší zhodnocení pak banka nabízí při uložení peněz na jeden a taky tři měsíce – konkrétně jde o sazbu 3,2 procenta. V případě, že se člověk rozhodne nechat ležet peníze na termínovaném účtu rok nebo i delší dobu, jeho finance se zhodnotí třemi procenty.
ČSOB, minimální výše vkladu 5 000 korun
| Délka vkladu | Roční úroková sazba |
|---|---|
| 3 měsíce | 3,2 procenta |
| 6 měsíců | 3,5 procenta |
| 1 rok | 3 procenta |
| 2 roky | 3 procenta |
Raiffeisenbank
Raiffeisenbank zveřejnila nový sazebník 16. čevence 2024. V něm klientům nabízí nejvyšší sazbu tři procenta u vkladu na dva měsíce (vklad do 10 milionů korun). V případě částky nad 10 milionů korun je možné zhodnotit peníze o tři procenta při úložce po dobu dvou týdnů, jednoho i dvou měsíců.
Raiffeisenbank, minimální výše vkladu 10 000 korun
| Délka vkladu | Roční úroková sazba (do 10 milionů korun) |
|---|---|
| 2 týdny | 2 procenta |
| 1 měsíc | 2,1 procenta |
| 2 měsíce | 3 procenta |
| 3 měsíce | 2,3 procenta |
| 6 měsíců | 2,7 procenta |
| 9 měsíců | 2,6 procenta |
| 1 rok | 2,5 procenta |
| 2 roky a více | 2 procenta |
| Délka vkladu | Roční úroková sazba (od 10 do 30 milionů korun) |
|---|---|
| 2 týdny | 3 procenta |
| 1 měsíc | 3 procenta |
| 2 měsíce | 3 procenta |
| 3 měsíce | 2,9 procenta |
| 6 měsíců | 2,8 procenta |
| 9 měsíců | 2,6 procenta |
| 1 rok | 2,5 procenta |
Alternativy k termínovaným vkladům
Pokud má člověk peníze, které nechce jen tak nechat ležet na běžném účtu a rád by je zhodnotil bez většího rizika, tak jsou termínované účty dobrou volbou. Jestliže ale potřebujete mít volný přístup ke svým úsporám a nechcete si peníze blokovat, dobrou alternativou jsou spořicí účty, ze kterých je možné peníze přeposlat nebo vybrat kdykoliv. Další variantou, i když s určitými riziky ztráty, je pak možné volné peníze investovat.
VIDEO: Buď budeme platit vyšší daně, nebo půjdeme později do důchodu. Je to jednoduché, tvrdí ekonom Matějka v pořadu FLOW.
Rozhovor pro pořad FLOW s ekonomem Filipem Matějkou o důchodech • e15
