Tři čtvrtiny Čechů se o své účty, spoření nebo investice a jejich aktualizace starají samy. Zhruba deset procent se pak o své finance nestará skoro vůbec, protože tuto odpovědnost nechávají plně v rukou svého protějšku, tedy manžela, manželky nebo jednoho z partnerů.
S finančním poradcem se o svých financích radí asi desetina z dotazovaných. Ukázal to nedávný průzkum Partners Banky. Potvrdil i dlouho známou skutečnost, že z instrumentů ke zhodnocování peněz lidé nejvíce rozumějí spořicímu účtu, a tak si jej zřizují nejčastěji. Podle průzkumu jej využívá sedm z deseti Čechů. Na druhém místě se umístilo penzijní spoření, v němž si spoří téměř polovina respondentů. Více než pětina jich pak investuje do akcií, dluhopisů a dalších cenných papírů. Jak ale upozorňují odborníci, spořicí účet není jediným ani tím nejlepším nástrojem pro ochranu peněz před jejich znehodnocením.
„Spořicí účet představuje snadno dostupný a velmi likvidní nástroj pro zhodnocování peněz. Nicméně, je důležité zdůraznit, že by neměl být jediným finančním produktem ve vašem portfoliu,“ upozorňuje generální ředitel Partners Banky Marek Ditz.
Ideálně by měl podle něj sloužit pro ukládání peněz sloužících jako finanční polštář při neplánovaných výdajích, jako jsou třeba oprava auta, náhrada domácího spotřebiče nebo i pro krátkodobý výpadek příjmu kvůli nemoci či ztrátě výdělečné činnosti.
„Obecně vzato všem doporučuji mít rezervu v minimální výši třech měsíčních platů,“ dodává k výši rezervy držené na spořicím účtu.
V souvislosti se spořicím účtem pak upozorňuje, že v jeho bance mají v nabídce mimo klasický spořicí účet, jak ho všichni známe, i takzvaný společný spořicí účet. Ten obvykle využívají manželé či partneři, co si spoří a hradí výdaje společně, tedy z jednoho společného účtu. Využitím tohoto společného spořicího účtu se vyhnou například riziku, že jim při úmrtí jednoho z nich banka obratem zablokuje přístup ke společně využívanému účtu kvůli dědickému řízení.
„I to se bohužel často stává disponentům na v uvozovkách společných účtech,“ říká šéf Partners Banky.
Příběh zanedbaného finančního produktu
„Ve svých šedesáti letech se mi matka v hovoru jen tak mimochodem zmínila o tom, že má životní pojištění a že už by ho měla možná zrušit,“ říká čtyřicetiletá Kristýna z Děčína.
Když se své matky zeptala, zda se má na smlouvu podívat a případně jí pomoci s její aktualizací nebo jinou úpravou, dostala od ní odpověď, že ani neví, kde ta smlouva vlastně je.
„Dokonce mi řekla, že pojištění uzavírala možná před dvaceti lety, když si sjednávala i penzijní spoření, od té doby do něj měsíčně jen posílá kolem pěti set korun,“ popisuje Kristýna.
Smlouvu o životním pojištění sice nakonec našly, ale zjistily, že za celou dobu její platnosti v ní její matka nezměnila jediný parametr. To znamená ani pojistné limity, ani rozsah krytí společně s tím, jak se jí blížil důchodový věk a její dvě děti se staly soběstačnými.
„Navíc šlo o pojištění s investiční složkou. A protože jsme nevěděli, co s tím, zašli jsme za finančním poradcem a po zvážení smlouvu vypověděli. Produkt nefungoval dobře ani jako pojištění, ani jako věc na zhodnocení peněz,“ říká paní Kristýna a dodává, že do něj přes dvacet let její matka posílala bezmála 6 600 korun ročně.
Tři čtvrtiny Čechů se o své finance starají samy
V Česku zřejmě nepůjde o nijak výjimečný případ. Výsledkem toho je, že mnozí lidé naplno nevyužívají možnosti k tomu, jak své volné finance či úspory zhodnocovat nebo je alespoň ochránit před inflací. Což potvrzuje další výstup ze zmiňovaného průzkumu, který ukazuje na to, že lidé, co se o své finance starají sami nebo s rodinou, je ukládají na jednom nebo nanejvýš dvou místech. A to je škoda, protože především dlouhodobé úložky si zaslouží více pozornosti.
„Zhodnocování peněz je velmi důležitá součást finančního plánu, ať už se jedná o krátkodobou železnou rezervu, na kterou stačí spořicí účet, nebo dlouhodobější rezervy, kdy se klient připravuje na stáří nebo si zhodnocuje peníze například na koupi vozu nebo pořízení bydlení v podobě investic,“ říká k péči o vlastní finance Vladimír Weiss, finanční poradce Partners.
Právě pro posledně jmenované případy, tedy spoření na důchod nebo na koupi bydlení, je rozložení volných peněz do více vhodných investičních produktů naprosto zásadní.
„Tyto produkty mají vyšší rizikovost, proto peníze vždy rozložíme do vícero vhodných produktů v různých společnostech. Podle investičního profilu klienta vybíráme na základě výnosu, likvidity i rizika,“ vysvětluje, na co se zaměřuje při výběru investičního nástroje, Weiss s tím, že konkrétní skladba portfolia investic se odvíjí od věku klienta i jeho preferencí.
„A to je pro každého individuální,“ dodává. Rozložení vlastních peněz do více produktů při spolupráci s finančním poradcem oproti samostatné správě osobních financí dokládá i zmiňovaný průzkum. Podle něj si více než dvě třetiny z dotazovaných, kterým se správou peněz pomáhá finanční poradce, ukládají peníze na tři a více míst.
Text byl připraven ve spolupráci s poradenskou společností Partners.
