Lidé se rok od roku lépe orientují v oblasti životního pojištění a při uzavírání smluv se zaměřují na krytí velkých rizik, jako jsou invalidita, trvalé následky úrazu a smrt. A s tím, jak roste kvalita pojištění, roste i pojistná ochrana klientů.

Na tuzemském pojistném trhu už se dokonce vyprofilovaly pojišťovny, které nabízejí pojistné krytí pouze na vážná rizika. Pojištění vymknutého kotníku nebo naštípnutého palce se tak u nich lidé nedočkají. Což je podle finančního a investičního poradce skupiny Partners Lukáše Urbánka jedině dobře.

„Pojištění by mělo být primárně zaměřeno na rizika, která s největší pravděpodobností ani nenastanou, ale jsou to rizika, která by měla významný dopad na domácí rozpočet,“ shrnuje přístup k životnímu pojištění.

To znamená, že takové nepředvídatelné události významně zasáhnou životní standard jak jednotlivce, tak celé domácnosti.

„Bavíme se zejména o riziku trvalé invalidity, úmrtí, vážných nemocí, trvalých následků úrazu a dlouhodobé pracovní neschopnosti,“ vyjasňuje ta nejzávažnější rizika s největšími dopady do života lidí Urbánek.

I životní pojištění se v čase vyvíjí a zlepšuje

Současnou nabídku na pojistném trhu považuje za dostatečnou a kvalitní. Nicméně uznává, že i nabídka produktů životního pojištění se v Česku vyvíjela. A ne vše bylo po uvedení produktu na trh jenom zalité sluncem. Například před rokem 2000 si u nás lidé sjednávali pouze kapitálové životní pojištění nebo úrazové pojištění a oba produkty byly podle Urbánka velmi drahé.

„Pokud chtěl být klient pojištěný na jeden milion korun, musel počítat s tím, že za dobu trvání pojistné smlouvy ten milion také téměř celý zaplatí,“ připomíná dobu před necelým čtvrt stoletím.

Později se objevilo životní pojištění s investiční složkou, které sice bylo co do parametrů pro klienta o něco výhodnější a na zmiňovaný milion korun se pojistil i za několik stovek korun. Ani tento produkt ale nebyl ideální.

„Nyní na trhu dominuje rizikové životní pojištění, kde se nevytváří žádná finanční rezerva a veškeré pojistné jde na úhradu nákladů spojených se samotným pojištěním,“ dodává.

Podstatná jsou rizika, které pojistka kryje

Na posun správným směrem při sledování parametrů při uzavírání životního pojištění ze strany klientů ukazují letošní výsledky průzkumu České asociace pojišťoven (ČAP). Podle nich většina klientů při sjednávání pojištění považuje za nejdůležitější právě to, jaká rizika kryje. A dříve velmi často akcentovaná cena se dostala na nikoliv zanedbatelné druhé místo. Pojišťovaná rizika hrají nejdůležitější roli při podpisu smlouvy pro 68 procent Čechů, u lidí s vysokoškolským vzděláním je to dokonce 81 procent. 

„Vzdělanější populace se obecně lépe orientuje ve financích, a tedy i pojistných produktech, zná detailněji principy, na kterých fungují. Není proto překvapením, že více pozornosti věnují rozsahu krytí než jiným parametrům,“ komentuje výsledky průzkumu výkonný ředitel ČAP Jan Matoušek.

Upozorňuje zároveň, že cena sehrává při uzavírání pojištění stále velmi důležitou roli, hledí na ni 63 procent dotazovaných. Jako další významné parametry při uzavírání životního pojištění vyšly v průzkumu srozumitelnost smlouvy a možnost úpravy podmínek v době její platnosti. Lidé požadují především tu variantu, kdy si mohou snížit nebo naopak zvýšit pojistné částky. A dále vítají i možnost přidat si do smlouvy další pojištěné osoby.

Životní pojištění a jeho parametry

Samotné pojištění za nijak zvlášť složité nepovažuje. Důležité ale je v něm správně definovat rizika, na která se má daný klient pojistit, navíc ve správné výši. A s tím už podle něj problém být může.

„Chceme-li mít správně nastavené pojištění, musíme počítat s tím, že se nás bude poradce ptát na spoustu informací, a to mnohdy velmi osobních,“ říká s tím, že on sám vyhodnocuje pro správné nastavení pojistné ochrany 25 parametrů.

Jde například o celkovou majetkovou a finanční situaci klienta, o jeho příjmy, daňové povinnosti, ale třeba i o rodinný stav, počet a věk dětí či o závazky vůči bance a jiným institucím. Bez těchto a dalších informací zkrátka nelze pojistku správně nastavit, uzavírá.

Text byl připraven ve spolupráci s poradenskou společností Partners.

Lidé se rok od roku lépe orientují v oblasti životního pojištění a při uzavírání smluv se zaměřují na krytí velkých rizik, jako jsou invalidita, trvalé následky úrazu a smrt. A s tím, jak roste kvalita pojištění, roste i pojistná ochrana klientů.

Na tuzemském pojistném trhu už se dokonce vyprofilovaly pojišťovny, které nabízejí pojistné krytí pouze na vážná rizika. Pojištění vymknutého kotníku nebo naštípnutého palce se tak u nich lidé nedočkají. Což je podle finančního a investičního poradce skupiny Partners Lukáše Urbánka jedině dobře.

„Pojištění by mělo být primárně zaměřeno na rizika, která s největší pravděpodobností ani nenastanou, ale jsou to rizika, která by měla významný dopad na domácí rozpočet,“ shrnuje přístup k životnímu pojištění.

To znamená, že takové nepředvídatelné události významně zasáhnou životní standard jak jednotlivce, tak celé domácnosti.

„Bavíme se zejména o riziku trvalé invalidity, úmrtí, vážných nemocí, trvalých následků úrazu a dlouhodobé pracovní neschopnosti,“ vyjasňuje ta nejzávažnější rizika s největšími dopady do života lidí Urbánek.

I životní pojištění se v čase vyvíjí a zlepšuje

Současnou nabídku na pojistném trhu považuje za dostatečnou a kvalitní. Nicméně uznává, že i nabídka produktů životního pojištění se v Česku vyvíjela. A ne vše bylo po uvedení produktu na trh jenom zalité sluncem. Například před rokem 2000 si u nás lidé sjednávali pouze kapitálové životní pojištění nebo úrazové pojištění a oba produkty byly podle Urbánka velmi drahé.

„Pokud chtěl být klient pojištěný na jeden milion korun, musel počítat s tím, že za dobu trvání pojistné smlouvy ten milion také téměř celý zaplatí,“ připomíná dobu před necelým čtvrt stoletím.

Později se objevilo životní pojištění s investiční složkou, které sice bylo co do parametrů pro klienta o něco výhodnější a na zmiňovaný milion korun se pojistil i za několik stovek korun. Ani tento produkt ale nebyl ideální.

„Nyní na trhu dominuje rizikové životní pojištění, kde se nevytváří žádná finanční rezerva a veškeré pojistné jde na úhradu nákladů spojených se samotným pojištěním,“ dodává.

Podstatná jsou rizika, které pojistka kryje

Na posun správným směrem při sledování parametrů při uzavírání životního pojištění ze strany klientů ukazují letošní výsledky průzkumu České asociace pojišťoven (ČAP). Podle nich většina klientů při sjednávání pojištění považuje za nejdůležitější právě to, jaká rizika kryje. A dříve velmi často akcentovaná cena se dostala na nikoliv zanedbatelné druhé místo. Pojišťovaná rizika hrají nejdůležitější roli při podpisu smlouvy pro 68 procent Čechů, u lidí s vysokoškolským vzděláním je to dokonce 81 procent. 

„Vzdělanější populace se obecně lépe orientuje ve financích, a tedy i pojistných produktech, zná detailněji principy, na kterých fungují. Není proto překvapením, že více pozornosti věnují rozsahu krytí než jiným parametrům,“ komentuje výsledky průzkumu výkonný ředitel ČAP Jan Matoušek.

Upozorňuje zároveň, že cena sehrává při uzavírání pojištění stále velmi důležitou roli, hledí na ni 63 procent dotazovaných. Jako další významné parametry při uzavírání životního pojištění vyšly v průzkumu srozumitelnost smlouvy a možnost úpravy podmínek v době její platnosti. Lidé požadují především tu variantu, kdy si mohou snížit nebo naopak zvýšit pojistné částky. A dále vítají i možnost přidat si do smlouvy další pojištěné osoby.

Životní pojištění a jeho parametry

Samotné pojištění za nijak zvlášť složité nepovažuje. Důležité ale je v něm správně definovat rizika, na která se má daný klient pojistit, navíc ve správné výši. A s tím už podle něj problém být může.

„Chceme-li mít správně nastavené pojištění, musíme počítat s tím, že se nás bude poradce ptát na spoustu informací, a to mnohdy velmi osobních,“ říká s tím, že on sám vyhodnocuje pro správné nastavení pojistné ochrany 25 parametrů.

Jde například o celkovou majetkovou a finanční situaci klienta, o jeho příjmy, daňové povinnosti, ale třeba i o rodinný stav, počet a věk dětí či o závazky vůči bance a jiným institucím. Bez těchto a dalších informací zkrátka nelze pojistku správně nastavit, uzavírá.

Text byl připraven ve spolupráci s poradenskou společností Partners.